lunes, 2 de abril de 2007

ANALISIS DEL COMPORTAMIENTO DE SOCIOS MOROSOS

OBJETIVO DEL ESTUDIO:

“Comprobar la efectividad de las renegociaciones practicadas por los socios de la cooperativa en el año 2006 y su efectividad en el retorno de los recursos.”


I. LEVANTAMIENTO DE LA INFORMACIÓN:
Se solicitó a la Unidad de Informática de la cooperativa, a través de la gerencia, la información respecto a todas las renegociaciones practicadas por los socios morosos durante el año 2006. Es decir, todos los datos aquí expresados corresponden al movimiento que ha tenido la Cooperativa en este tema desde el 1 de enero 2006 hasta el 31 de diciembre del 2006. Esta información fue estudiada desde una planilla excel y posteriormente vaciado los datos a un software estadístico que proporcionó la principal información sobre los temas que aborda este informe. De la misma base se realizó una selección aleatoria de 15 socios incluyendo préstamos aprobados en distintos rangos para ser comprobada esta información en la documentación de respaldo, estudio que realizó la Secretaria de la Junta de Vigilancia, Señora Teresa Vallespín. El universo de estudio lo constituyen 131 casos sin identificación de socios, correspondiente a las renegociaciones realizadas por la cooperativa durante el 2006 de todas las sucursales que tiene la cooperativa, vale decir, Cauquenes, Chillán, Concepción Los ángeles, Temuco, y Viña del Mar.
El Gerente (s) de la Cooperativa proporcionó la información de las oficinas que resguardan la información requerida de acuerdo a los objetivos planteados para el levantamiento de la información.

II. UNIVERSO DE ESTUDIO
La Cooperativa realiza en promedio 1000 movimientos financieros mensuales . El año 2007 la unidad de informática proporcionó la información correspondiente a 129 socios que renegociaron con la Cooperativa el año 2006, con montos comprometidos que alcanzan a los $ 124.363.992 millones de pesos

III. ANALISIS
DEFINICIÓN: Entenderemos por renegociación las acciones que realiza el socios de mutuo propio o convocado por la cooperativa para cancelar deudas que no se han pagado por más de 90 días. Opera llamando al socios en esta situación o cuando éste se presente por su propia voluntad porque ve que no será posible cumplir con sus compromisos.

2. FRECUENCIA DE TIPOS DE CREDITOS COMPROMETIDAS EN LA RENEGOCIACIÓN:
El 74,4 % de los socios morosos renegocian su deuda por primera vez y el 17,7 realiza una segunda renegociación. Este comportamiento constituye la mayoría de los casos

3. ESTADO DE SITUACIÓN DE LAS RENEGOCIACIONES: RESULTADOS PARA LA COOPERATIVA.
Los socios que han cancelado su deuda lo hacen, en la mayoría de los casos, en primera renegociación. En su totalidad son socios categorizados con nivel de riesgo A o B- , es decir aquellos que tienen un comportamiento responsable o adeuda por no más de un mes. Los montos recuperados en esta categoría son de $ 10.556.138 en el periodo. Los castigados corresponden sólo a dos socios en el periodo y son de un alto nivel de riesgo (D), por esta vía no se han recuperado los recursos comprometidos. El 83.7% corresponde a socios que han renegociado y tiene su crédito vigente por esta vía corresponde a niveles de riendo B y B- en algunos casos D; por esta vía se ha recuperado a la fecha de emisión de los datos por la oficina informática un total de $ 16.078.352, con un saldo pendiente por recuperar en esta renegociación de $ 97.729.502 si el comportamiento de los socios es regular en el compromiso contraído.

4. ESTADO DE LOS CREDITOS RENEGOCIADOS Y SU NIVEL DE RIESGO
Se desprende de la siguiente tabla que el comportamiento de los socios morosos en general es positivo para la Cooperativa toda vez que el 58,9% de los socios que han renegociado son socios de categoría B- y de ellos nadie está castigado. De estos el 62% está respondiendo al compromiso contraído y el 47% canceló la deuda en su totalidad. Los socios de mayor riesgo también están respondiendo a sus compromisos ya que el 22,5% la mayoría se encuentra en estado de vigente

5. FORMA DE PAGO DE LOS SOCIOS QUE RENEGOCIAN DE ACUERDO A LA CATEGORIA DE RIESGO
La gran mayoría de los socios que renuncia lo hace a través de la firma de letras (57,4%) y el siguiente grupo lo hace a través de descuento por planilla (38%). En la totalidad de los casos corresponde a socios con nivel de riesgo B-.

6. DEUDORES AGRUPADOS
El sector con mayor nivel de conflicto para la cooperativa corresponde a los socios agrupados en el sector municipal. El nivel de riesgo de la cooperativa fuera de la establecida por la norma -corresponde a un indicador establecido por los días de atraso- se puede afirmar que son los socios provenientes del sector municipal, luego los socios que pagan sin planilla y finalmente los particulares
El 44, 19% corresponde a socios agrupados en el sector municipal, un 24,03% de socios sin planilla y un 17,05% de socios provenientes de colegios particulares

IV. CONCLUSIONES, OBSERVACIONES Y SUGERENCIAS

1. En las renegociaciones hay comprometido un total de $ 124.363.992 de los cuales a febrero de 2007 se han recuperado $ 26.634.490 y hay compromisos establecidos vía nuevos pactos de pagos por un total de $ 97.729.502.
2. Las renegociaciones constituyen para la Cooperativa un proceso constante y permanente. Existe un mecanismo que se echa a andar cada vez que se produce la “cartera vencida” .
3. Más de la mitad de la renegociaciones se producen en la casa matriz (52.7%). Chillán (26.36%) y Concepción (10.85%) son las sucursales que aglutinan principalmente las renegociaciones.
4. Más de dos tercios de los socios que caen en mora resuelven su situación en primera renegociación (73.64%). Sólo un 17% lo hace en segunda renegociación. Sólo un 3.1% de los socios cae en una situación de castigo. Esta situación es auspiciosa si se hace seguimiento a los compromisos contraído por parte de los socios con la Cooperativa, toda vez que en estas renegociaciones es posible constatar que se establecen pactos de hasta 76 cuotas. En efecto $21.015.247 están pactados entre 48 y 76 cuotas, es decir más allá del año 2011.
5. Más de dos tercios de los socios que renegocian corresponden a una categoría de riesgo de B-, es decir con un atraso de tan solo 30 días. La totalidad de los socios con riesgo A, cancelan sus compromisos establecidos y no tiene deuda a la fecha de corte. Los socios de categoría C y C- tienen su renegociación vigente y a la fecha de corte la mitad ya tiene atrasos en sus compromisos, ellos comprometen fondos por más de veinte millones y adeudan más de dieciocho millones. Los socios más riesgosos (D) comprometen fondos por $ 27.391.809, y han retornado a la Cooperativa 3.709.207, a la fecha de corte de este estudio en más de la mitad socios ya se constata morosidades en la cuota de comprometida para esa fecha.
6. La forma de pago elegida por los socios al renegociar es a través de letras (57,4%).

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